Wie funktioniert die SCHUFA für Neuankömmlinge? (2026)

Was ist die SCHUFA und was speichert sie?

Die SCHUFA Holding AG in Wiesbaden ist Deutschlands wichtigste private Auskunftei. Banken, Telefonanbieter und Onlinehändler melden ihr Verträge und Zahlungsprobleme und fragen vor einer Kreditentscheidung einen Score ab. Laut eigener FAQ speichert sie keine Daten zur Staatsangehörigkeit und keine aus sozialen Netzwerken. Ein Score von 100 bis 999 hat am 17. März 2026 den alten Prozent-Score abgelöst. Unternehmen haben bis Ende 2028 Zeit für die Umstellung, Kreditgeber nutzen also womöglich noch die alten Branchenscores.

Zum Start nutzten rund 25 Prozent der Unternehmen mit den alten Branchenscores bereits den neuen, bis Ende 2026 erwartet die SCHUFA rund 50 Prozent (SCHUFA-Pressemitteilung, 17. März 2026). Die folgenden Begriffe tauchen bei jeder deutschen Konto- und Kreditentscheidung auf.

SCHUFA-Score

Der Score von 100 bis 999 Punkten aus 12 Kriterien, für die jeweils eine Punktespanne veröffentlicht ist.

Datenkopie nach Art. 15 DSGVO

Ihre kostenlose Kopie aller Daten, die die SCHUFA über Sie speichert, per Post, nur für Ihre eigene Information.

SCHUFA-BonitätsCheck / BonitätsAuskunft

Das kostenpflichtige Zertifikat für den Vermieter. Es zeigt vertragsrelevante Daten und keine Scores.

Basiskonto

Ein Girokonto mit Grundfunktionen, das jede Bank mit Konten für Verbraucher auf Antrag eröffnen muss, nach §31 ZKG.

Kontenwechselhilfe

Der gesetzliche Kontowechselservice der §§20 bis 26 ZKG, bei dem die neue Bank Daueraufträge und Zahler für Sie umzieht.

IBAN-Diskriminierung

Die Ablehnung eines Kontos, weil seine IBAN aus einem anderen EU-Land stammt. Verboten nach Artikel 9 der SEPA-Verordnung 260/2012.

Warum haben Neuankömmlinge keinen SCHUFA-Score?

Weil die SCHUFA nicht rät. Laut ihrer FAQ verzichtet sie bewusst auf einen Score, wenn keine oder sehr wenige Informationen vorliegen. Eine anfragende Bank liest dann "keine Daten", nicht "gutes Risiko". Das ist das Henne-Ei-Problem: Eine Vollbank will vor der Kontoeröffnung einen Score, und erst das Konto erzeugt den Score (SCHUFA-FAQ, 2026).

Die Regeln sind genau, und sie zeigen den Ausweg. Zeit allein hilft wenig. Ein Bankvertrag hilft, und zwar ab dem ersten Tag.

Als zählende Bankverträge nennt die SCHUFA Girokonten, Kreditkarten, Leasingverträge, Bürgschaften und Kredite. Das erste deutsche Konto zählt also mehr als die erste Gehaltsabrechnung. Deshalb beginnt der Konto-Ratgeber mit einem Konto, das ohne Historie aufgeht, und deshalb kommt die Kreditkartenzusage später.

Wie funktioniert der neue SCHUFA-Score?

Der neue Score addiert Punkte aus 12 Kriterien zu einer Summe zwischen 100 und 999. Ab 776 Punkten gilt er als hervorragend. Offene Zahlungsprobleme bedeuten gar keinen Score, bis die Forderung beglichen ist. Das schwerste Einzelkriterium sind Zahlungsstörungen mit bis zu 264 Punkten. Die SCHUFA veröffentlicht die Punktespanne jedes Kriteriums, Sie können Ihren Score also selbst nachrechnen (SCHUFA, 2026).

Sechs der 12 Kriterien entscheiden, wo Neuankömmlinge starten. Die anderen sechs betreffen Kredite, Immobilienfinanzierung und Anfragen außerhalb des Bankensektors, die im ersten Jahr weniger zählen.

Zwei Details überraschen die meisten. Eine neue Kreditkarte senkt den Score zunächst: Ohne Karte haben Sie 24 Punkte, eine frische Karte bringt sechs Monate lang 0. Und Debit- und Prepaid-Karten zählen für dieses Kriterium nie, egal wie lange Sie sie haben.

Wie sehen Sie Ihre SCHUFA-Daten kostenlos?

Es gibt zwei kostenlose Wege und einen kostenpflichtigen. Die Datenkopie nach Art. 15 DSGVO ist kostenlos und kommt per Post. Der neue SCHUFA-Account unter app.schufa.de ist kostenlos und zeigt den neuen Score online. Der kostenpflichtige BonitätsCheck kostet einmalig 29,95 EUR und ist als einziger für Vermieter gedacht. Die kostenlose Kopie dient laut SCHUFA nur der persönlichen Information (meineSCHUFA, Oktober 2026).

Dasselbe Zertifikat steckt auch im Abo meineSCHUFA kompakt für 4,95 EUR im Monat. Das Abo läuft mindestens 12 Monate, für eine einzelne Wohnungssuche lohnt es sich also selten. Auch ohne deutschen Online-Ausweis können Neuankömmlinge den kostenlosen Account eröffnen, denn die SCHUFA kann stattdessen einen PIN-Brief per Post schicken.

Wie bauen Sie eine SCHUFA-Historie von null auf?

Sie bauen sie mit einem deutschen Bankvertrag, einer gemeldeten Adresse und keinen verpassten Zahlungen auf. Die veröffentlichten Punkte belohnen genau diese drei Dinge, dazu Geduld. Wer Anträge innerhalb von 28 Tagen bündelt, verhindert, dass sich Anfragen aufsummieren. Sechs Schritte, in der Reihenfolge, in der die Kriterien sie belohnen:

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   Schritt 1: Melden Sie Ihre Adresse an

   Erledigen Sie die Anmeldung beim Bürgeramt. Das SCHUFA-Kriterium zur aktuellen Anschrift gibt bis zum siebten Monat 0 Punkte und ab dann 6 Punkte, die Uhr sollte also früh laufen.

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   Schritt 2: Eröffnen Sie ein deutsches Girokonto mit Identitätsprüfung

   Ein Bankvertrag macht aus 'keine Daten' einen vollständigen Score, und die von der Bank gemeldete Identitätsprüfung bringt 38 Punkte, sobald sie bei der SCHUFA ankommt.

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   Schritt 3: Bündeln Sie Ihre Anträge innerhalb von 28 Tagen

   Mehrere Anfragen für Girokonten und Kreditkarten innerhalb von 28 Tagen zählt die SCHUFA nur einmal. Über ein Jahr verteilt kostet eine Anfrage 35 Punkte und zwei kosten 73.

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   Schritt 4: Nehmen Sie eine echte Kreditkarte und stellen Sie die Rückzahlung auf 100%

   Nur eine Karte mit Kreditrahmen zählt für das Kriterium der ältesten Kreditkarte. Sie bringt sechs Monate lang 0 Punkte, beantragen Sie sie also früh und lassen Sie nie die Teilzahlung als Voreinstellung stehen.

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   Schritt 5: Prüfen Sie Ihre Daten nach dem nächsten Quartal

   Eröffnen Sie den kostenlosen SCHUFA-Account unter app.schufa.de mit Online-Ausweis oder PIN-Brief. Daten und Score werden jeweils zu Beginn eines Quartals aktualisiert.

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   Schritt 6: Zahlen Sie jede Rechnung pünktlich und behalten Sie das älteste Konto

   Eine erledigte Zahlungsstörung belastet den Score noch bis zu drei Jahre. Der älteste Bankvertrag bringt nach vier Jahren 27 Punkte und nach zwanzig Jahren 69, kündigen Sie ihn also nicht.

Welche Bank was meldet, entscheidet die Bank, nicht Sie. Prüfen Sie nach dem nächsten Quartalsupdate in Ihrem SCHUFA-Account, welche Verträge angekommen sind. Welche Karten eine dünne Akte annehmen, steht im Ratgeber zu den Kreditkarten-Voraussetzungen.

Was tun, wenn jede Bank Ihnen ein Konto verweigert?

Sie beantragen ein Basiskonto, und das braucht keinen SCHUFA-Score. §31 ZKG verpflichtet jede Bank, die Verbrauchern Konten anbietet, eines zu eröffnen. Anspruch hat jeder mit rechtmäßigem Aufenthalt in der EU, ausdrücklich auch Menschen ohne festen Wohnsitz, Asylsuchende und Geduldete. Die Bank muss innerhalb von 10 Geschäftstagen nach dem vollständigen Antrag ein Angebot machen.

Auch eine Ablehnung folgt Regeln. Nach §34 ZKG darf die Bank nur aus den Gründen der §§35 bis 37 ablehnen. Dazu gehören ein Konto, das Sie bei einer anderen deutschen Bank schon haben, oder eine Straftat gegen die Bank in den letzten drei Jahren. Die Ablehnung muss in Textform und kostenlos kommen, mit Begründung und Hinweis auf Ihre Beschwerdewege. Das Kontoentgelt muss nach §41 ZKG angemessen sein, gemessen an den marktüblichen Preisen.

Lehnt die Bank ab, verstreichen die 10 Tage oder eröffnet sie das Konto nie, können Sie nach §48 ZKG bei der BaFin ein Verwaltungsverfahren beantragen. Die BaFin nennt das Verfahren gebührenfrei. Schicken Sie ihr Formular an das Referat VBS 12 in Bonn oder nutzen Sie das Onlineformular, mit einer Kopie Ihres Antrags und der Ablehnung (BaFin, Basiskonto, 2026). Die anderen beiden Wege sind eine Verbraucherschlichtungsstelle oder eine Zivilklage.

Wie funktioniert die Kontenwechselhilfe?

Sie unterschreiben bei der neuen Bank eine Ermächtigung, die Fristen setzt das Gesetz. Nach §20 ZKG müssen beide Banken helfen, wenn beide in Deutschland sitzen und beide Konten dieselbe Währung haben. Die neue Bank fragt die alte innerhalb von 2 Geschäftstagen an. Die alte Bank schickt die Listen innerhalb von 5 Geschäftstagen. Die neue Bank richtet alles innerhalb von 5 Geschäftstagen nach Eingang ein.

Die alte Bank liefert Daueraufträge, Lastschriftmandate und 13 Monate eingehender Überweisungen (§22, §23 ZKG). Die neue Bank richtet dann die Daueraufträge ein und teilt Zahlern und Zahlungsempfängern die neue IBAN mit. Stattdessen kann sie Ihnen auch Musterbriefe geben (§24 ZKG). Liegt Ihr Wunschtermin weniger als sechs Geschäftstage nach Eingang der Listen, gilt der sechste Geschäftstag.

Die Listen und die Schließung des alten Kontos sind nach §26 ZKG immer kostenlos. Jedes andere Wechselentgelt braucht Ihre ausdrückliche Zustimmung und muss sich an den echten Kosten orientieren. Sitzt eine der Banken außerhalb Deutschlands, greift §20 nicht. Für diesen Fall verpflichten die §§27 bis 29 ZKG die alte Bank, Ihnen ein kostenloses Formular zu geben und auf Antrag zu helfen. Zahlungen, die über eine Karte laufen, sind weder Daueraufträge noch Lastschriften, die ziehen Sie also selbst um.

Wie sicher ist Ihr Geld bei einer deutschen Bank?

Einlagen sind bis 100.000 EUR pro Einleger und Bank gesichert und werden innerhalb von 7 Arbeitstagen ausgezahlt. Die Obergrenze steht in §8 EinSiG. Nach §14 EinSiG läuft die Frist ab dem Zeitpunkt, an dem die BaFin den Entschädigungsfall feststellt, und Sie müssen nichts beantragen. Für Privatbanken zahlt die Entschädigungseinrichtung deutscher Banken.

Die Grenze steigt bis zu sechs Monate lang auf 500.000 EUR, wenn bestimmte einmalige Beträge gutgeschrieben wurden. Dazu zählen der Erlös aus dem Verkauf einer selbst genutzten Immobilie und Sozialleistungen zu bestimmten Lebensereignissen. Den höheren Betrag müssen Sie schriftlich geltend machen und belegen. Die Sparkassen und die Genossenschaftsbanken haben eigene anerkannte Sicherungssysteme. Eine EU-Neobank mit ausländischer Lizenz fällt stattdessen unter das 100.000-EUR-System ihres Heimatlandes. Ein Zahlungsinstitut wie die Wise Europe SA verwahrt Kundengelder getrennt, statt sie zu versichern.

Was tun, wenn jemand Ihre ausländische IBAN ablehnt?

Sie beschweren sich, denn die Ablehnung ist rechtswidrig. Artikel 9 der SEPA-Verordnung 260/2012 verbietet Zahlern und Zahlungsempfängern, das EU-Land Ihres Kontos vorzuschreiben. Die BaFin nennt die Praxis IBAN-Diskriminierung. Beschwerden über eine Bank gehen an die BaFin. Beschwerden über Arbeitgeber, Vermieter oder Versorger gehen an die Wettbewerbszentrale (BaFin, 2026).

Die Wettbewerbszentrale hat ihre SEPA-Beschwerdestelle im Juni 2017 eingerichtet, abgestimmt mit BaFin und Bundesbank. 2023 registrierte sie mehr als 130 Beschwerden, nach etwas über 100 im Jahr davor (Wettbewerbszentrale, Juni 2024). Muss das Gehalt noch diesen Monat ankommen, erspart eine deutsche IBAN die Diskussion. Der Konto-Ratgeber nennt die Konten, die ohne SCHUFA-Akte aufgehen.

Häufige Fragen