Was müssen Sie über Banken in Deutschland wissen? (2026)
Deutschland ist ein Debitkarten-Markt: Von den 61 Kartendatensätzen in diesem Katalog sind nur 48 echte Kreditprodukte, und die Karte, die mit einem Girokonto kommt, ist fast immer eine Debitkarte. Das inländische System heißt girocard, und Bäckereien, Arztpraxen und viele Restaurants nehmen sie, wenn sie internationale Karten ablehnen. Über Kredit entscheidet die SCHUFA, und eine dünne Akte ist der übliche Grund für eine Ablehnung von Neuankömmlingen. Das Bankwesen selbst steht auf drei Säulen, den Privatbanken, den Sparkassen und den genossenschaftlichen Volksbanken und Raiffeisenbanken, und alle drei schützen 100.000 EUR pro Einleger und Bank innerhalb von sieben Werktagen. Eröffnen Sie zuerst das Konto, das Sie tatsächlich bekommen, und ergänzen Sie danach Karte, Sparkonto und Finanzierung.
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Womit fange ich an?
Mit dem Konto, und zwar mit dem, das Sie heute bekommen, nicht mit dem, das Sie wollen. Ein deutsches Girokonto verlangt eine Meldebescheinigung vom Bürgeramt und eine Steuer-Identifikationsnummer, die danach per Post kommt, in der ersten Woche ist es also unerreichbar. Sechs Konten in diesem Katalog verzichten ganz auf die Meldepflicht, nämlich N26, Revolut, Wise, bunq, C24 und Trade Republic, und vier davon gehen in null Tagen auf. Nehmen Sie eines, machen Sie die Anmeldung, warten Sie auf die Steuer-ID, und wechseln Sie danach auf ein volles Girokonto, wenn Sie eine girocard, eine Filiale oder eine echte Kreditkarte brauchen.
Girokonten
Der Katalog führt 70 Girokonten, von Direktbanken für 0 EUR bis zu Filialbanken für 4,90 und 6,90 EUR im Monat. Lesen Sie die Befreiungsbedingung und nicht den Werbepreis: Die DKB ist ab 700 EUR monatlichem Geldeingang oder unter 28 Jahren kostenlos, die ING ab 1.000 EUR oder unter 28, und die Commerzbank bietet seit Mai 2025 überhaupt keine Befreiung mehr über den Geldeingang. Die girocard kommt meist kostenpflichtig obendrauf, und bei einer Sparkasse gibt es keinen nationalen Preis, weil jedes der rund 337 Institute seinen eigenen festlegt.
Die besten Girokonten im VergleichGebühren, IBAN, englischer Support und Eröffnungsdauer nebeneinanderKreditkarten
Das Etikett "Kreditkarte" klebt in Deutschland sehr oft auf einer Debitkarte, bei der das Geld am selben Tag abgeht und kein Kreditrahmen eingeräumt wird. Von den 61 hier verglichenen Karten sind 48 echte Kreditprodukte, und die gibt es als Revolving-Karten, als Charge-Karten mit monatlichem Ausgleich in voller Höhe oder als Karten mit verzögerter Abbuchung. Jede davon läuft über eine SCHUFA-Abfrage. Mehrere kostenlose Karten stellen die Teilzahlung als Standard ein statt des vollen Ausgleichs, und genau dort entstehen die Zinsen, lesen Sie also die Abrechnungszeile vor der Jahresgebühr.
Alle 61 Karten im VergleichJahresgebühr, effektiver Jahreszins und Kosten im Ausland nebeneinander, filterbar nach ZugangsvoraussetzungenKredite und Baufinanzierung
Deutschland kennt keine gesetzliche Zinsobergrenze. Stattdessen verpflichtet die Preisangabenverordnung die Anbieter zu einem repräsentativen Beispiel mit dem Zwei-Drittel-Zins: dem effektiven Jahreszins, den mindestens zwei Drittel der angenommenen Antragsteller tatsächlich bekommen. Vergleichen Sie diese Zahl und niemals den "ab"-Zins aus der Werbung, den fast niemand erhält. Sittenwidrig wird ein Zins nach Paragraf 138 BGB erst bei etwa dem Doppelten des marktüblichen Zinses oder zwölf Prozentpunkten darüber.
Die veröffentlichten Zinsen von 12 AnbieternRepräsentative Beispiele nach der Preisangabenverordnung, dazu Baufinanzierungsbeispiele je BankSparen und Einlagen
Sparen teilt sich in Tagesgeld, täglich verfügbar zu einem variablen Zins, und Festgeld, ein Zins für eine feste Laufzeit. Der Katalog führt 60 solcher Produkte, und der Schlagzeilenzins ist bei den meisten Tagesgeldkonten ein Neukundenzins, der drei bis sechs Monate läuft und dann fällt, teils von 4,25 auf 1,25 Prozent. Die Zinsen sind Bruttozinsen: Die Abgeltungsteuer nimmt 25 Prozent plus 5,5 Prozent Solidaritätszuschlag auf diese Steuer, und ein Freistellungsauftrag stellt die ersten 1.000 EUR im Jahr frei, bei gemeinsam veranlagten Paaren 2.000 EUR.
Die besten Sparzinsen im VergleichAktionszins, Zins danach, Sicherungssystem und wer die Steuer einbehältFintech-Alternativen
N26, Revolut, Wise, Trade Republic, C24 und bunq gehen in Minuten auf, meist auf Englisch, und schon vor der Anmeldung. Zwei Einschränkungen gehören zur Empfehlung dazu: Jede Karte dazu ist eine Debitkarte, und zwei der sechs geben eine IBAN aus, die nicht deutsch ist, Revolut eine litauische und Wise eine belgische. Wise ist außerdem ein belgisches Zahlungsinstitut und keine Bank, Kundengelder werden dort also getrennt verwahrt und nicht über eine Einlagensicherung geschützt.
Die Fintech-Apps im VergleichN26, Revolut, Wise, Trade Republic, C24 und bunq nebeneinanderHäufige Fragen
Brauche ich die Anmeldung, bevor ich ein Konto eröffnen kann?
Für ein klassisches Girokonto ja: Jede Filial- und Direktbank im Katalog verlangt eine gemeldete deutsche Adresse und eine Steuer-Identifikationsnummer. Sechs Konten verlangen sie nicht: N26, Revolut, Wise, bunq, C24 und Trade Republic gehen ohne Anmeldung auf, die ersten vier davon in null Tagen.
Sind Einlagen in Deutschland sicher?
Ja, bis 100.000 EUR pro Einleger und Bank, ausgezahlt innerhalb von sieben Werktagen. Welches System zahlt, hängt an der Säule: die Entschädigungseinrichtung deutscher Banken bei den Privatbanken, bei den anderen beiden die eigenen anerkannten Systeme der Sparkassen-Finanzgruppe und der Genossenschaftsbanken. Zahlungs- und E-Geld-Institute sind die Ausnahme. Die Wise Europe SA verwahrt Kundengelder getrennt und hat keine Einlagensicherung.
Gibt es in Deutschland eine gesetzliche Zinsobergrenze?
Nein. Deutschland veröffentlicht keine gesetzliche Zinsobergrenze. Nach Paragraf 138 BGB wird ein Zins sittenwidrig, wenn er etwa das Doppelte des marktüblichen Effektivzinses erreicht oder zwölf Prozentpunkte darüber liegt. Verglichen wird stattdessen der effektive Jahreszins aus dem repräsentativen Beispiel jedes Anbieters.
Bank oder Fintech-App?
Die meisten Menschen hier haben beides. Eine deutsch lizenzierte Bank trägt das Gehalt, verkauft Ihnen eine girocard und kann eine echte Kreditkarte ausgeben; ein App-Konto verschafft Ihnen in der ersten Woche eine IBAN und günstigen Währungsumtausch. Die App-Konten ersetzen die Bank nicht, denn jede Karte dazu ist eine Debitkarte, und keines von ihnen gibt eine girocard aus.
Fragen der Leser