Debitkarte oder Kreditkarte: Was brauchen Sie in Deutschland? (2026)
Aktualisiert im August 2026. Deutschland ist ein Debitkartenland, und die girocard ist das System, das dort akzeptiert wird, wo eine internationale Kreditkarte abgelehnt wird. Eine Debitkarte bucht das Geld noch am selben Tag ab und baut keine SCHUFA-Kredithistorie auf, ganz gleich, was auf der Karte steht: Von den 61 deutschen Kartendatensätzen in diesem Katalog räumen nur 48 einen Kreditrahmen ein, 12 sind Debitkarten und einer ist eine Prepaid-Karte. Nehmen Sie eine girocard für den Alltag, die Debitkarte des Kontos für online und unterwegs, und eine gebührenfreie Kreditkarte für alles, was einen echten Kreditrahmen braucht.
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Worin liegt der Unterschied?
Eine Debitkarte bucht das Geld noch am selben Tag vom Girokonto ab. Eine Kreditkarte räumt einen Kreditrahmen ein und rechnet einmal im Monat ab, Zinsen fallen nur auf das an, was Sie stehen lassen. In Deutschland zählt dieser Unterschied mehr als anderswo, weil das Etikett unzuverlässig ist: Deutsche Banken und Fintechs verkaufen Debitkarten unter dem Wort Kreditkarte. Von den 61 Kartendatensätzen in diesem Katalog sind 12 Debitkarten und einer ist Prepaid, 48 räumen also einen Kreditrahmen ein. Wo kein Kreditrahmen gewährt wird, entsteht kein SCHUFA-Kreditverhältnis und wächst keine Zahlungshistorie, und genau die braucht ein Neuankömmling.
Was ist die girocard und warum zählt sie?
Die girocard ist das deutsche Debitsystem und die Karte, mit der die meisten Menschen hier tatsächlich zahlen. Sie wird an Kassen genommen, die Visa und Mastercard rundweg ablehnen: Bäckereien, Arztpraxen und viele Restaurants nehmen die girocard und sonst nichts. Sie ist üblicherweise eine eigene Karte neben der Visa- oder Mastercard-Debitkarte des Kontos und wird im Katalog bei den meisten Konten separat bepreist: 0,99 EUR im Monat bei DKB und ING, 1 EUR im Monat bei comdirect, 12 EUR im Jahr bei der HypoVereinsbank und üblicherweise 12 bis 15 EUR im Jahr für eine Sparkassen-Card, während einige Filialkonten gleich zwei davon enthalten. Wer nach Deutschland zieht statt nur zu Besuch zu kommen, bestellt sie gleich mit.
Wann Debit sinnvoll ist
Nutzen Sie Debit für Einkäufe, Nahverkehr, Miete und Daueraufträge sowie für Bargeld. Es ist die Karte, die zum Girokonto gehört, sie kann Sie nicht in einen revolvierenden Zins bringen, und bei den Fintech-Konten ist sie auch außerhalb des Euroraums am günstigsten: N26, Trade Republic und C24 berechnen bei Kartenzahlung in Fremdwährung gar nichts, Revolut bis 1.000 EUR im Monat im Standard-Tarif ebenfalls nichts, und Wise rechnet zum Mittelkurs um. Der Preis dafür: Es sind Debitprodukte, also kein Kreditrahmen und keine SCHUFA-Kreditakte, und Revolut vergibt eine litauische, Wise eine belgische IBAN, die deutsche Gehalts- und Lastschriftformulare in der Praxis weiterhin ablehnen.
Wann Kredit sinnvoll ist
Nehmen Sie eine echte Kreditkarte, wenn ein Anbieter später abrechnet oder eine Kaution blockiert, und für die Versicherungen, die die gebührenfreien deutschen Karten mitbringen. Hanseatic Bank GenialCard, Advanzia Gebührenfrei Mastercard Gold, TF Bank Mastercard Gold, Bank Norwegian Visa und easybank Visa kosten alle 0 EUR im Jahr und berechnen nichts außerhalb des Euroraums, und Advanzia, TF Bank und Bank Norwegian enthalten eine Reiseversicherung. Gleichen Sie die Abrechnung vollständig aus: Deutschland kennt keine gesetzliche Zinsobergrenze für Karten, und diese gebührenfreien Karten liegen zwischen 16,05% und 24,4% effektiv. Achten Sie auch auf die Voreinstellung, denn Advanzia zieht nur die Mindestzahlung ein, solange Sie den Saldo nicht selbst überweisen.
Die Kombination, die in Deutschland funktioniert
Ein Girokonto mit girocard für den Alltag, die Visa- oder Mastercard-Debitkarte des Kontos für Onlinekäufe und Reisen, und eine gebührenfreie Kreditkarte für Kautionen, Buchungen und alles, was einen Kreditrahmen braucht. Bei einer Direktbank sind das 0 EUR im Monat für das Konto, rund 1 EUR im Monat für die girocard und 0 EUR im Jahr für die Kreditkarte. Nichts davon setzt eine Filialbankbeziehung voraus, und die gebührenfreien Kreditkarten werden per Lastschrift von jedem SEPA-Konto eingezogen.
Häufige Fragen
Welche Karte akzeptieren deutsche Geschäfte wirklich?
Die girocard. Sie ist das deutsche Debitsystem und wird an Kassen genommen, die Visa und Mastercard regelmäßig ablehnen: Bäckereien, Arztpraxen und viele Restaurants. Sie ist meist eine eigene Karte neben der Visa- oder Mastercard-Debitkarte des Kontos und kostet in der Regel extra: 0,99 EUR im Monat bei DKB und ING, 1 EUR im Monat bei comdirect und üblicherweise 12 bis 15 EUR im Jahr für eine Sparkassen-Card.
Ist meine deutsche Kreditkarte wirklich eine Kreditkarte?
Oft nicht. Zwölf der 61 deutschen Kartendatensätze in diesem Katalog sind Debitkarten und einer ist eine Prepaid-Karte, nur 48 räumen also einen Kreditrahmen ein. Die Karten von N26, Revolut, Wise, bunq, C24, Trade Republic, ING und Consorsbank sind alle Debitkarten, und die Standardkarte der DKB ist eine Visa Debit, während die Visa Kreditkarte als Zusatz für 2,49 EUR im Monat verkauft wird.
Kann ich mit einer Debitkarte SCHUFA-Historie aufbauen?
Nein. Eine Debitkarte gewährt keinen Kreditrahmen, es entsteht also kein SCHUFA-Kreditverhältnis; genau das steht im Katalog bei N26, Revolut, bunq und Wise. Nur ein Kreditprodukt baut eine Zahlungshistorie auf, und jede Kreditkarte in diesem Katalog löst bei Antragstellung eine SCHUFA-Abfrage aus.
Kostet eine Debitkarte in Deutschland etwas?
Die Debitkarte selbst gehört normalerweise zum Girokonto, und die Direktbanken verlangen 0 EUR im Monat für das Konto. Die girocard daneben ist meist der Teil, der Geld kostet. Der andere Kostenpunkt ist die Filialbank: Das Commerzbank GiroKonto kostet 4,90 EUR im Monat, sofern Sie die Befreiungsbedingung nicht erfüllen.
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