Welcher Ratenkredit ist der beste in Deutschland? (2026)
Auf dem üblichen Vergleichsprofil von 10.000 EUR über 48 Monate hatte die Commerzbank im FM-Index von Juli 2026 mit 5,29% effektiv den günstigsten repräsentativen Zins der großen deutschen Banken, vor Bank of Scotland mit 6,49% und Targobank mit 6,95%. Die regionalen Sparkassen lagen im Schnitt bei 12,99% und damit rund doppelt so hoch wie die günstigste Direktbank. Jede dieser Zahlen ist ein Zwei-Drittel-Zins und kein Werbezins; Ihr eigener Satz wird nach der SCHUFA-Prüfung festgelegt.
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Wie Funktioniert ein Ratenkredit?
Ein Ratenkredit zahlt eine Summe aus, die Sie in festen Monatsraten zurückzahlen. Der Preis wird zweimal genannt: als Sollzins, dem nominalen Zins, und als Effektivzins, der die Gesamtkosten des Kredits trägt. Nach der Preisangabenverordnung muss ein Kreditgeber ein repräsentatives Beispiel veröffentlichen, und der Effektivzins darin ist der Zwei-Drittel-Zins: der Satz, den mindestens zwei Drittel der angenommenen Antragsteller bekommen. Nur diese Zahl taugt zum Ranking, denn Ihr persönlicher Zins wird erst nach der SCHUFA-Prüfung entschieden.
Wie Hoch Sind Zinsen und Laufzeiten?
| Kreditgeber | EffektivzinsEffektivzins abDer beworbene Mindestwert des Effektivzinses. Ihr persönlicher Zins wird nach der SCHUFA-Bewertung festgelegt und liegt meist höher. | SollzinsSollzinssatz abDer beworbene Mindestwert des reinen Zinssatzes, vor Gebühren. Vergleichen Sie Kredite über den Effektivzins, nicht hierüber. | Betrag (EUR) | Laufzeit |
|---|---|---|---|---|
| Commerzbank | 5.29% | 5.17% | nicht veröffentlicht | nicht veröffentlicht |
| Bank of Scotland | 6.49% | n/a | nicht veröffentlicht | nicht veröffentlicht |
| Targobank | 6.95% | n/a | nicht veröffentlicht | nicht veröffentlicht |
| DKB | 7.09% | n/a | nicht veröffentlicht | nicht veröffentlicht |
| ING | 7.22% | n/a | 5,000-75,000 | 12-120 Monate |
| Santander | 7.27% | n/a | nicht veröffentlicht | nicht veröffentlicht |
| Deutsche Bank | 8.85% | n/a | nicht veröffentlicht | nicht veröffentlicht |
| Sparkasse | 12.99% | n/a | nicht veröffentlicht | nicht veröffentlicht |
| Check24 | n/a | n/a | nicht veröffentlicht | nicht veröffentlicht |
| Smava | n/a | n/a | nicht veröffentlicht | nicht veröffentlicht |
| Verivox | n/a | n/a | nicht veröffentlicht | nicht veröffentlicht |
| Auxmoney | n/a | n/a | nicht veröffentlicht | nicht veröffentlicht |
Zwei-Drittel-Zinssätze aus repräsentativen Beispielen nach PAngV, Stand 1. Juli 2026, Referenzprofil 10.000 EUR über 48 Monate. Ihr persönlicher Satz wird nach der SCHUFA-Prüfung festgelegt. Deutschland hat keine gesetzliche Zinsobergrenze: ein Zinssatz gilt nach BGB Paragraf 138 als sittenwidrig, wenn er das 2-fache des marktüblichen Effektivzinses erreicht oder 12 Prozentpunkte darüber liegt.
Die repräsentativen Zinssätze reichten von 5,29% bei der Commerzbank, gesenkt von 5,99% im Januar 2026, bis 12,99% bei den regionalen Sparkassen, wo jedes Institut eigenständig kalkuliert und die Zahl davon abhängt, in welche Filiale Sie gehen. Die Deutsche Bank war mit 8,85% die teuerste der großen Direktbanken. Laufzeiten und Beträge bleiben meist unveröffentlicht: die ING ist die einzige Zeile mit einer genannten Spanne, 5.000 bis 75.000 EUR über 12 bis 120 Monate. Auxmoney rechnet bei schwächerer SCHUFA-Akte individuell, mit Kreditgraden B- bis B; Drittquellen nennen eine Bandbreite von rund 4,9 bis 12,9%. Eine gesetzliche Obergrenze zum Abgleich gibt es nicht: nach BGB Paragraf 138 ist ein Zinssatz sittenwidrig beim 2-fachen des marktüblichen Effektivzinses oder 12 Prozentpunkte darüber.
So Beantragen Sie den Kredit
Vergleichen Sie auf den repräsentativen Effektivzins und nicht auf die Monatsrate, legen Sie Einkommensnachweise und aktuelle Kontoauszüge bereit und beantragen Sie beim Anbieter mit den niedrigsten Gesamtkosten. Ein Antrag über Check24, Smava oder Verivox erreicht mehrere Banken auf einmal, der Vertrag landet aber weiterhin bei einer Partnerbank: prüfen Sie also, wessen repräsentatives Beispiel Ihnen gezeigt wird. Die Bank of Scotland arbeitet rein online; Targobank, Deutsche Bank und die Sparkassen vergeben Kredite auch über Filialen.
Häufige Fragen
Warum ist der beworbene Zins niedriger als mein Angebot?
Ein „ab“-Zins ist der beste Fall für die stärksten Antragsteller. Vergleichbar ist nur der Zwei-Drittel-Zins aus dem repräsentativen Beispiel, das ein Kreditgeber nach der Preisangabenverordnung veröffentlichen muss, also der Effektivzins, den mindestens zwei Drittel der angenommenen Antragsteller bekommen. Santander wirbt mit ab 3,99% bei einem repräsentativen Satz von 7,27%, Check24 bewirbt Bestzinsen ab 2,99%, während tatsächlich angebotene repräsentative Sätze im mittleren 5%-Bereich liegen, und Smava wirbt mit ab 1,29% bei einer typischen vermittelten Bandbreite von 4 bis 7%.
Wie viel kann ich aufnehmen, und über welche Laufzeit?
Die ING ist der einzige Anbieter der Erhebung von Juli 2026, der seine Grenzen nennt: 5.000 bis 75.000 EUR über 12 bis 120 Monate, länger als bei den meisten Wettbewerbern. Die übrigen Anbieter veröffentlichen weder Betrags- noch Laufzeitspanne, und der tatsächlich bewilligte Betrag folgt der SCHUFA-Prüfung.
Sind Check24, Smava und Verivox Kreditgeber?
Nein. Alle drei sind Marktplätze oder Vergleichsportale: der Kreditvertrag kommt immer mit einer Partnerbank zustande, und das repräsentative Beispiel auf jedem Ergebnis gehört dieser Bank, nicht dem Portal. Check24 vergleicht rund 30 Partnerbanken, darunter DSL Bank, SWK Bank, Targobank und Santander. Smava ist nur in einem Punkt die Ausnahme: mit Kredit2Day betreibt es einen eigenen Kreditarm.
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