Wie funktionieren Kredite in Deutschland? Ratenkredit und Baufinanzierung (2026)
Deutsche Kreditgeber müssen nach der Preisangabenverordnung ein repräsentatives Beispiel mit dem Zwei-Drittel-Zins veröffentlichen, also dem Effektivzins, den mindestens zwei Drittel der angenommenen Antragsteller bekommen. Vergleichen Sie darauf, nie auf einen "ab"-Werbezins. Bei 10.000 EUR über 48 Monate reichte die Spanne im Juli 2026 von 5,29% bei der Commerzbank bis 12,99% im Durchschnitt der regionalen Sparkassen. Bauzinsen lagen im August 2026 in einem Korridor von 3,6 bis 4,2%. Eine gesetzliche Zinsobergrenze gibt es in Deutschland nicht: ein Angebot wird nach BGB Paragraf 138 am marktüblichen Zins gemessen.
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Welche Kreditarten Gibt Es?
Der deutsche Verbraucherkredit teilt sich in den Ratenkredit, einen Privatkredit mit festen Raten zur freien Verwendung, den revolvierenden Kredit auf einer Karte und die Baufinanzierung für den Immobilienkauf. Neben den Banken stehen die Vergleichsportale: Check24 vergleicht rund 30 Partnerbanken, Smava vermittelt Angebote und betreibt mit Kredit2Day einen eigenen Kreditarm, Verivox zitiert Partnerbank-Angebote, und Auxmoney finanziert Kredite über private Anleger. In allen vier Fällen kommt der Kreditvertrag mit einer Partnerbank zustande, nicht mit dem Portal.
Was Kosten Kredite?
| Kreditgeber | EffektivzinsEffektivzins abDer beworbene Mindestwert des Effektivzinses. Ihr persönlicher Zins wird nach der SCHUFA-Bewertung festgelegt und liegt meist höher. | SollzinsSollzinssatz abDer beworbene Mindestwert des reinen Zinssatzes, vor Gebühren. Vergleichen Sie Kredite über den Effektivzins, nicht hierüber. | Betrag (EUR) | Laufzeit |
|---|---|---|---|---|
| Commerzbank | 5.29% | 5.17% | nicht veröffentlicht | nicht veröffentlicht |
| Bank of Scotland | 6.49% | n/a | nicht veröffentlicht | nicht veröffentlicht |
| Targobank | 6.95% | n/a | nicht veröffentlicht | nicht veröffentlicht |
| DKB | 7.09% | n/a | nicht veröffentlicht | nicht veröffentlicht |
| ING | 7.22% | n/a | 5,000-75,000 | 12-120 Monate |
| Santander | 7.27% | n/a | nicht veröffentlicht | nicht veröffentlicht |
Zwei-Drittel-Zinssätze aus repräsentativen Beispielen nach PAngV, Stand 1. Juli 2026, Referenzprofil 10.000 EUR über 48 Monate. Ihr persönlicher Satz wird nach der SCHUFA-Prüfung festgelegt. Deutschland hat keine gesetzliche Zinsobergrenze: ein Zinssatz gilt nach BGB Paragraf 138 als sittenwidrig, wenn er das 2-fache des marktüblichen Effektivzinses erreicht oder 12 Prozentpunkte darüber liegt.
Auf dem Referenzprofil der Erhebung, 10.000 EUR über 48 Monate, reichten die repräsentativen Zinssätze von 5,29% bei der Commerzbank, gesenkt von 5,99% im Januar 2026, bis 12,99% im Durchschnitt der regionalen Sparkassen, von denen jede eigenständig kalkuliert. Werbezinsen sind eine andere Zahl: Santander wirbt mit ab 3,99% bei einem repräsentativen Satz von 7,27%, Smava mit ab 1,29% bei einer typischen vermittelten Bandbreite von 4 bis 7%. Eine Obergrenze zum Abgleich gibt es nicht, deshalb misst BGB Paragraf 138 am Markt: sittenwidrig ist ein Zinssatz beim 2-fachen des marktüblichen Effektivzinses oder 12 Prozentpunkte darüber. Die vollständigen Tabellen stehen auf der Seite zur Zinsrecherche.
Wer Bekommt Einen Kredit?
Kreditgeber verlangen Einkommensnachweise und aktuelle Kontoauszüge und legen den Zinssatz danach über eine SCHUFA-Prüfung fest. Deshalb ist keine veröffentlichte Zahl eine Zusage: der Zwei-Drittel-Zins ist das, was zwei Drittel der angenommenen Antragsteller bekommen, nicht das, was Sie bekommen. Die ING ist die einzige Zeile der Erhebung von Juli 2026, die ihre Grenzen nennt: 5.000 bis 75.000 EUR über 12 bis 120 Monate. Auxmoney bedient Kreditnehmer, deren SCHUFA-Score den Direktbanken nicht reicht, mit Kreditgraden B- bis B; Drittquellen nennen dort eine bonitätsabhängige Spanne von rund 4,9 bis 12,9%.
Wie Funktioniert die Baufinanzierung?
Eine deutsche Baufinanzierung wird als Sollzins und Effektivzins über eine Zinsbindung angeboten, meist über zehn Jahre. Die ING veröffentlicht das vollständigste repräsentative Beispiel: 300.000 EUR bei 15 Jahren Zinsbindung, 3% anfänglicher Tilgung und 85% Beleihungsauslauf, 4,27% Sollzins und 4,38% effektiv, Stand 17. August 2026. Interhyp, Dr. Klein, Baufi24 und Huettig & Rompf sind Vermittler und keine Kreditgeber; sie vergleichen jeweils mehrere hundert Partnerbanken. Bauzinsen folgen dem Pfandbriefmarkt und ändern sich wöchentlich, ein Angebot ist also eine Momentaufnahme. Die Details stehen auf der Seite zur Baufinanzierung.
Häufige Fragen
Bekomme ich als Neuankömmling einen Ratenkredit?
Jeder deutsche Kreditgeber setzt den Zinssatz eines Ratenkredits erst nach einer SCHUFA-Prüfung fest. Eine dünne oder leere SCHUFA-Akte ist deshalb der übliche Grund für eine Ablehnung oder einen hohen Zins. Auxmoney ist der Marktplatz für schwächere Bonitäten, mit Kreditgraden B- bis B, rechnet aber individuell und veröffentlicht kein repräsentatives Beispiel.
Gibt es in Deutschland eine gesetzliche Zinsobergrenze?
Nein. Deutschland veröffentlicht keine gesetzliche Zinsobergrenze. Nach BGB Paragraf 138 kann ein Gericht einen Zinssatz als sittenwidrig einstufen, sobald er das 2-fache des marktüblichen Effektivzinses erreicht oder 12 Prozentpunkte darüber liegt. Beide Schwellen messen am jeweils aktuellen Marktzins, es gibt also keine feste Obergrenze, an der man ein Angebot prüfen könnte.
Auf welchen Zinssatz sollte ich Kreditgeber vergleichen?
Auf den Zwei-Drittel-Zins aus dem repräsentativen Beispiel nach der Preisangabenverordnung. Das ist der Effektivzins, den mindestens zwei Drittel der angenommenen Antragsteller bekommen. Bei 10.000 EUR über 48 Monate reichte er im FM-Index von Juli 2026 von 5,29% bei der Commerzbank bis 12,99% im Durchschnitt der regionalen Sparkassen.
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