Welche Versicherungen braucht man in Deutschland? (2026)
Das Fazit
In Deutschland ist eine Krankenversicherung für alle Einwohner Pflicht, entweder gesetzlich (GKV, einkommensabhängig: 14,6 Prozent plus kassenindividueller Zusatzbeitrag, geteilt mit dem Arbeitgeber) oder privat (PKV, nach Alter und Gesundheit kalkuliert). Ein steuerfinanzierter staatlicher Gesundheitsdienst, der automatisch alle abdeckt, existiert nicht. Ebenfalls Pflicht ist die Kfz-Haftpflicht für jedes zugelassene Fahrzeug. Die Hundehaftpflicht ist Ländersache und in sieben Bundesländern für alle Hunde Pflicht. Privathaftpflicht, Hausrat, Rechtsschutz, Zahnzusatz, Tier- und Reiseversicherung sind freiwillig. Beaufsichtigt wird der Markt von der BaFin.
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Wie funktioniert das deutsche Versicherungssystem?
Versicherungsunternehmen werden in Deutschland von der BaFin zugelassen und beaufsichtigt. Der Teil, der sich am stärksten von anderen Ländern unterscheidet, ist die Krankenversicherung: es gibt keinen steuerfinanzierten staatlichen Gesundheitsdienst, der automatisch alle Einwohner abdeckt. Stattdessen ist eine Krankenversicherung Pflicht, und Sie gehören einem von zwei getrennten Systemen an.
GKV: die gesetzliche Krankenversicherung
Rund hundert konkurrierende Krankenkassen zahlen denselben gesetzlich festgelegten Leistungskatalog. Dieser Katalog erfasst 17 davon, darunter Techniker Krankenkasse, BARMER, DAK-Gesundheit, hkk, AOK Bayern und BKK firmus. Unterschiedlich ist der Beitrag: 14,6 Prozent des Bruttoeinkommens plus ein kassenindividueller Zusatzbeitrag, 2026 zum Beispiel 2,69 Prozent bei der TK gegenüber einem Durchschnitt von 2,9 Prozent, hälftig mit dem Arbeitgeber geteilt und gedeckelt durch die Beitragsbemessungsgrenze von 5.812,50 Euro im Monat. Bei 3.500 Euro brutto sind das bei der TK 386,57 Euro Arbeitnehmeranteil für Kranken- und Pflegeversicherung. Gesundheitsfragen gibt es nicht, Vorerkrankungen sind vollständig mitversichert.
PKV: die private Vollversicherung
Die PKV ersetzt die gesetzliche Kasse, sie ergänzt sie nicht. Der Beitrag hängt vom Eintrittsalter und vom Gesundheitszustand bei der Risikoprüfung ab, nicht vom Einkommen. Ein 30-jähriger Angestellter zahlt bei ottonova im Komfort-Tarif 264,54 Euro im Monat netto nach dem 50-prozentigen Arbeitgeberzuschuss, das Marktband für Premium-Tarife eines gesunden 35-Jährigen liegt 2026 dagegen bei 543,60 bis 829,79 Euro brutto im Monat. Wer wechseln darf, entscheiden Einkommen, Beschäftigungsstatus und Beruf. Familienangehörige sind in der PKV nie beitragsfrei mitversichert.
Zusatzversicherung: nicht dasselbe wie PKV
Die private Zusatzversicherung liegt auf einer GKV-Mitgliedschaft obendrauf und zahlt, was der gesetzliche Katalog nicht abdeckt. Die Testsieger der Zahnzusatzversicherung kosten für eine 43-jährige Person ohne Vorbefund 25 bis 58 Euro im Monat, einfache Tarife beginnen bei rund 6 Euro. Ein stationärer Zusatztarif mit Zweibettzimmer und Chefarztbehandlung liegt mit 30 Jahren bei etwa 15 bis 30 Euro im Monat.
Welche Versicherungen sind in Deutschland Pflicht?
Pflicht
- Krankenversicherung: Pflicht für alle Einwohnerinnen und Einwohner, über eine gesetzliche Kasse (GKV) oder eine private Vollversicherung (PKV). Eine automatische staatliche Grundversorgung, auf die Sie zurückfallen könnten, gibt es nicht.
- Kfz-Haftpflicht: Pflicht für jedes zugelassene Fahrzeug. Jeder Kfz-Tarif in diesem Katalog ist entsprechend als gesetzlich vorgeschrieben markiert.
- Hundehaftpflicht: keine bundesweite Regel, jedes Bundesland entscheidet. Pflicht für ALLE Hunde in Berlin, Bremen, Hamburg, Niedersachsen, Sachsen-Anhalt, Schleswig-Holstein und Thüringen, Pflicht nur für gelistete oder gefährliche Hunde in acht weiteren Bundesländern und freiwillig allein in Mecklenburg-Vorpommern.
Freiwillig, aber üblich
- Privathaftpflicht: gesetzlich nicht vorgeschrieben, aber die erste Police, die in Deutschland abgeschlossen wird. HUK24 Classic beginnt bei rund 34 Euro im Jahr für Einzelpersonen, deckt bis 100.000.000 Euro und hat 150 Euro Selbstbeteiligung.
- Hausratversicherung: schützt Ihr Eigentum in der Wohnung. HUK24 Classic beginnt bei 27,64 Euro im Jahr für eine 75-Quadratmeter-Wohnung, mit 52.500 Euro Versicherungssumme im Beispieltarif.
Rein optional
Rechtsschutz (ARAG Aktiv-Rechtsschutz Komfort: 343,47 Euro im Jahr für eine 30-jährige Einzelperson, drei Monate Wartezeit), Zahnzusatz, Tierkranken- und Tier-OP-Versicherung, Wohngebäudeversicherung für Eigentümer, Risikoleben, Berufsunfähigkeit sowie Reisekrankenversicherung. Für ein Schengen-Visum verlangen deutsche Auslandsvertretungen mindestens 30.000 Euro Deckung.
Was gilt, wenn Sie gerade erst nach Deutschland gezogen sind?
Die gesetzliche Mitgliedschaft setzt einen Anlass voraus: eine Beschäftigung, eine Immatrikulation oder die Familienversicherung über ein GKV-Mitglied. Vorher können Sie sich nicht einfach in eine Kasse einkaufen. Für diese Lücke gibt es die Incoming-Tarife: Feather kostet im Basistarif 72 Euro im Monat, wird online ohne Anmeldung abgeschlossen und stellt die Visumsbescheinigung sofort aus. Care Concept beginnt bei 26 Euro im Monat, MAWISTA bei 28 Euro und DR-WALTER educare24 bei 34,50 Euro. Alle sind auf höchstens einige Jahre angelegt, danach folgt der Wechsel in GKV oder PKV.
Prüfen Sie danach die Vertragssprache. Bei den Krankenkassen führen Techniker Krankenkasse und BARMER ihre Unterlagen auf Englisch, DAK-Gesundheit und die AOK nur teilweise. In der PKV dokumentieren ottonova und die über Feather vermittelte Hallesche auf Englisch. Bei allen anderen Sparten ist es umgekehrt: die Kfz-, Hausrat- und Haftpflichttarife von HUK24, der ARAG Aktiv-Rechtsschutz, die Zahnzusatzversicherung CEZE der Continentale und die Tierpolicen von AGILA sind im Katalog als deutschsprachig markiert. Englische Vertragsunterlagen bieten in diesen Sparten vor allem die digitalen Anbieter Getsafe, Feather, Lemonade und Lassie.
Welche Versicherungsthemen sollten Sie lesen?
Krankenversicherung
Der wichtigste Ratgeber: Pflicht für alle, die Wahl zwischen GKV und PKV, Beiträge und Zusatzversicherungen.
Kfz-Versicherung
Kfz-Haftpflicht ist für jedes zugelassene Fahrzeug Pflicht. Dazu Teilkasko, Vollkasko und der Schadenfreiheitsrabatt.
Privathaftpflicht
Freiwillig, aber ab rund 34 Euro im Jahr mit 100.000.000 Euro Deckung die erste Police, die Sie abschließen sollten.
Reiseversicherung
Für das Schengen-Visum verlangen deutsche Auslandsvertretungen mindestens 30.000 Euro Deckung.
Zahnzusatzversicherung
Die GKV zahlt beim Zahnersatz nur einen Festzuschuss von 60 bis 65 Prozent. Die Zusatzversicherung schließt den Rest.
Tierversicherung
Tierarztkosten für Hund und Katze, plus die Hundehaftpflicht, die in sieben Bundesländern für alle Hunde Pflicht ist.
Hundehaftpflicht
Für alle Hunde Pflicht in sieben Bundesländern, für gelistete Hunde in acht weiteren, freiwillig nur in Mecklenburg-Vorpommern. Ab 36,89 EUR im Jahr.
Risikolebensversicherung
Reine Todesfallabsicherung ohne Sparanteil, ab 105,84 EUR im Jahr für 200.000 EUR Versicherungssumme über 30 Jahre.
Rechtsschutzversicherung
Anwalts- und Gerichtskosten in Miet-, Arbeits- und Verkehrssachen, mit drei Monaten Wartezeit bei ARAG Komfort.
Beste Versicherer
Ein starker Anbieter je Sparte, von der Krankenkasse bis zur Tierkrankenversicherung.
Versicherungspreise
Jeder veröffentlichte Beitrag im Katalog, filterbar und sortierbar, immer mit dem zugehörigen Referenzprofil.
Häufige Fragen
Ist eine Krankenversicherung in Deutschland Pflicht?
Ja. Wer in Deutschland wohnt, muss krankenversichert sein, entweder in der gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) oder über eine private Vollversicherung (PKV). Anders als in Ländern mit einem steuerfinanzierten staatlichen Gesundheitsdienst gibt es keine Grundversorgung, die automatisch für alle gilt. Eingeschriebene Studierende zahlen 2026 einen bundesweit festen Satz von rund 146,29 Euro im Monat, nicht erwerbstätige Ehepartner und Kinder eines GKV-Mitglieds sind über die Familienversicherung beitragsfrei mitversichert.
Was ist der Unterschied zwischen GKV und PKV?
Die GKV ist die gesetzliche Krankenversicherung: rund hundert konkurrierende Kassen zahlen denselben gesetzlich festgelegten Leistungskatalog, und der Beitrag richtet sich nach dem Einkommen, 14,6 Prozent plus kassenindividueller Zusatzbeitrag, geteilt mit dem Arbeitgeber. Die PKV ersetzt die GKV vollständig und rechnet nach Eintrittsalter und Gesundheitszustand ab, nicht nach Einkommen. Wer wechseln darf, hängt von Einkommen, Beschäftigungsstatus und Beruf ab. Eine private Zusatzversicherung ist etwas anderes: sie liegt auf einer GKV-Mitgliedschaft obendrauf.
Welche Versicherungen sind außer der Krankenversicherung Pflicht?
Die Kfz-Haftpflicht ist für jedes zugelassene Fahrzeug Pflicht. Bei der Hundehaftpflicht gibt es keine bundesweite Regel, jedes Bundesland entscheidet selbst: Pflicht für ALLE Hunde in Berlin, Bremen, Hamburg, Niedersachsen, Sachsen-Anhalt, Schleswig-Holstein und Thüringen, Pflicht nur für gelistete oder gefährliche Hunde in acht weiteren Bundesländern und freiwillig allein in Mecklenburg-Vorpommern.
Ist die Privathaftpflicht Pflicht?
Nein, die Privathaftpflicht ist freiwillig. Sie ist trotzdem die Police, die in Deutschland zuerst abgeschlossen wird, weil sie im Verhältnis zur Deckung fast nichts kostet: der Classic-Tarif von HUK24 beginnt bei rund 34 Euro im Jahr für eine Einzelperson und deckt bis 100.000.000 Euro, bei 150 Euro Selbstbeteiligung.
Wer beaufsichtigt Versicherer in Deutschland?
Die BaFin, die Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht. Sie lässt Versicherungsunternehmen zu und beaufsichtigt sie. Die gesetzlichen Krankenkassen sind Körperschaften des öffentlichen Rechts und stehen daneben unter eigener Sozialversicherungsaufsicht.
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